2021年 9月 21日 星期二  

普通加拿大人退休后从政府能领取多钱来养老?

最近外省有朋友电话询问我,假设2020年退休,且符合加拿大的居住要求,那每月究竟能拿到多少老年退休福利呢?

我们常说的加拿大退休福利金,主要包括:退休金CPP,老年金OAS,低收入补贴GIS等,就是如下项目的汇总:

退休金CPP:Canada Pension Plan

老年金OAS:Old Age Security pension

低收入补贴GIS:Guaranteed Income Supplement

津贴:Allowance

遗属津贴:Allowance for the Survivor

我们一一总结下最主要的几个退休福利计划。

1.加拿大退休金计划(CPP):只有工作过缴纳过CPP的人才有。领取的CPP是计入当年报税收入的。

 CPP(Canada Pension Plan)是按照以往工作时缴纳的费用而定的, 2020年最高是$1,175.83/月.

最早可于60岁时候申请, 但比照65岁申请要按比例扣减。也可以70岁再申请,同样将按比例增加。CPP的领取不限身份和居住地, 只要你缴纳过CPP, 足够年龄后就可, 也无论居住在哪里。

能领取多少退休金取决于你向CPP供款额的大小和时间的长短。如果在2020年退休, 月领最高退休金额是$1,175.83。其实很多人拿不到这个最高值,2019年人均领取CPP是$679元/月。2020年雇员年收入超过$3,500元必须缴纳CPP,并由雇主与雇员平均分担。

60岁时就可以提早领取CPP,但CPP将比65岁提取的值减少约36%(每月少0.6%)。反之,如果在70岁延迟退休领取CPP,退休金将比65岁的值增加42%(每月多0.7%)。

辛苦工作的中产阶层,能从CPP得到的退休金十分有限,千万别寄予期望。因为CPP是公共退休金,是缓和社会矛盾给低收入者提供退休生活保障制度设计的。如果一直来工薪收入高于社会平均水平,那退休后领取的CPP总额肯定低于你工作时为CPP所做贡献的总额。

CPP作为退休收入外,还有其他重要的生存保障功能,如图。

2.老年保障计划养老金(OAS)- OLD AGE SECURITY

与工作无关。不计入应税年收入。

 资格:在加拿大住满十年,且年满65岁的加拿大公民及合法居民可以享受一定额度的养老金。OAS养老金的发放与领取者有无工作无关。但每人能享受的额度取决于年满18岁以后在加拿大居住的年数。

18岁以后在加拿大居住40年以上的,可得到全额养老金;如果少于40年,则按照18岁以后在加拿大居住的年数来计算,每住满一年,可领取全部金额的1/40。此外,如果年满18岁以后,在加拿大住够20年,即使在国外居住,你仍可领取OAS。算算你的年龄,你就知道你能领取多少OAS。这笔钱也不多。

申请:请记住老年金不是自动发放的,需要主动申请。如果延后申请,最多只能补回过去11个月您应得的老年金。

2020年全额养老金数为$614.14/月。每年政府会根据消费者价格指数(CPI)对养老津贴加以调整,以反映生活费用的提高。可领取的OAS额度与年收入有关,请参考下表。

单身:

与配偶、同居伴侣一起:

3.保证收入补助金(GIS)-Guaranteed Income Supplement

GIS是政府按月向领取OAS养老金的低收入公民及合法居民提供的额外福利金,这笔钱无须纳税。它类似低保,与工作无关。不计入应税年收入。没有居住40年拿满额的要求。

领取条件:加拿大公民或居民,年龄65周岁以上,居住10年以上。家庭年收入高于$24,576,或个人年收入高于$18,624就没有了。移居国外不可再领取GIS。

可领取的GIS金额取决于婚姻状况和收入状况。

单身来说,2020年每月最高额$917.29;对于领取养老金者OAS的配偶每月最高额$552.18。如果有其他收入,那么实际可领取的金额会减少。比如,对于单身,当年收入多于$18,624时,就没有资格领取GIS了。

4.津贴(ALLOWANCE)

津贴仅使用于61到65岁,65岁后则由OAS和GIS来保障。

津贴 (ALLOWANCE)是加拿大政府向OAS和GIS领取者的低收入配偶或遗属发放的津贴。要求配偶的年龄在60-64间,是加拿大公民或合法居民,并且在年满18岁后,至少在加拿大住满10年。可领取津贴的额度取决于上一年你与配偶的总年收入,或遗属个人上一年的年收入。

2020年每月最高额为$1,166.32,对于Survivor是$1,390.30。实际可领的津贴额随年收入的增加而减少,当你与配偶的总年收入超过$34,416,或遗属个人上一年的年收入超过$25,080,津贴额减为零。

 对于60-64岁的老人,如果配偶去世,或者配偶大于65岁,但由于低收入领取够条件领取GIS,则这位60-64岁的老人还可以申请ALLOWANCE,最高可达$1,166.32/月。

假设单身(税务意义上),以2020年的标准,退休金CPP最高额为$1,175.83/月,老年金OAS最高额为$614.14/月,低收入补贴GIS最高额为$917.29/月。

如果年收入超过$77,580,老年金OAS将开始被部分扣回;低收入补贴GIS在年收入$18,624以下的才可以享受,且依收入情况扣减。

以下数据来自2020年政府网站,我做成表格演示下如何计算退休人士的福利收入,深入了解下加拿大的退休福利制度。

(www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/cpp/old-age-security/payments.html)

说了这么多,您可能还是糊涂。确实,小编也比较头疼。举例解释下:

有一对老夫妻移民加拿大到2020年25年整,无任何收入,均到了65周岁,应得OAS和GIS如下:
先生OAS:$614.14×25/40=383.84
太太OAS:$552.18×25/40=345.11
先生GIS:$917.29

太太GIS:$552.18

两人合计:383.84+345.11+$917.29+$552.18=2198.42。

几点总结与体会:

老年时候还保持高收入的一般是下列情况:

(1)有投资收入,比如房产与公司分红

(2)有RRSP与其他投资多年的积累与增长

(3)有CPP,长期稳定的高薪工作

(4)有提早准备的养老退休计划(高现金值的终身保单或年金等)

如果当年应税收入高于$77,580, 那么GIS, OAS也要扣减。

高于$18,624, 低于$77,580, 可以拿全额OAS,但没有GIS。

如果CPP拿到最高额,其他福利就很低了。

加拿大给予努力工作的人的福利是少一些。

加拿大孩子有牛奶金,其实大部分家庭的孩子是拿不到这项福利的。

加拿大的养老福利不错,但有一些老人是拿不到政府提供的OAS和GIS的,如果他们的收入高过限定线。

怎样退休时候能拿全政府的全部退休福利,保证过上退休前的生活水平与质量?请看我很快推出的提早准备退休计划专题。

政府网站上的介绍:

http://www.servicecanada.gc.ca/eng/isp/oas/pdf/sv-oas-rates-jan-mar-2013.pdf

CPP Disability

http://www.servicecanada.gc.ca/eng/isp/cpp/applicant.shtml#b

政玮简介:海外留学联盟自媒体创办人,坚持原创发文。持有人寿保险代理与互惠基金投资牌照,代理各家保险公司人寿大病伤残旅游保险产品,为客户量身定制家庭资产配置与资产合理规划。2020年环球百万圆桌会员。

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